אחד התחומים היותר מוכרים בשנים האחרונות הוא שוק מימון הרכבים במגזר הפרטי, מה שרבים לא יודעים שהתחום התחיל כבר ממזמן בעולם העסקים כאשר עסקים גדולים, קטנים וחברות היו מקבלות קרדיט לרכישת צי רכבים או החלפתו של צי הרכבים הישן.

חברת אוייס הייתה בין חברות הליסינג הראשונות בארץ שאפשרו קרדיט למימון רכבים בצורה כזו ואחר כך זה כבר הפך לגפרור בשדה קוצים כמו שכולם כבר מכירים היום.

איך שיטת המימון לרכב עובדת?

ובכן כל הפואנטה בנתינת קרדיט לעסקים למימון הרכב זה שהם יוכלו להתמודד עם ההוצאה בקלות ולפרוס את התשלומים על הרכב לאורך מספר חודשים או שנים, תלוי בסכום הראשוני שהם מעמידים ובהחזר החודשי שלהם.

באמצעות קרדיט זה למימון קניית רכבים עסקים רבים יכלו להגדיל את צי הרכבים שלהם ולייצר יותר הכנסות מבלי להביא את כל הכסף בפעם אחת ובכך למעשה לחנוק את העסק מבחינה כספית תזרימית.

כאשר המסר הברור הובן בשוק הישראלי החלו יותר ויותר חברות לקחת מימונים שכאלו גם אם הם לא באמת היו צריכים זאת וזה כיוון והם ראו מטר או שני מטר קדימה, בזמן שהם היו משקיעים כסף על הגדלת הצי שלהם הם היו רואים מיד את ההחזר בהכנסות ובכך מגלגלים כסף מבלי להוציא שקל מהכיס, ממש כמו בנדל"ן, מי שלקח משכנתא על נכס ומיד השכיר את הנכס או מכר אותו הלאה למעשה עשה זאת מבלי להשכיב יותר מהסכום הראשוני וגרף אליו את כל ההכנסות, כך בדיוק גם בעולם הרכב.

היום כמו שכולם מכירים שוק הרכב כבר מגלגל מליוני שקלים בכל חודש על הלוואות ומימון רכבים גם במגזר הפרטי, שם זה עלול להפוך להיות אפילו בועה שעתידה להתפוצץ בעתיד

בתור בעלים של עסק קטן, בינוני או גדול יש לנו לא מעט הוצאות – משכורות לעובדים, תנאים סוציאליים של העובדים, תשלומים לספקים, תחזוקה שוטפת של המקום, ציוד משרדי, חשבונות – שכירות, חשמל, מים, ארנונה וזה רק הקצה של הקצה של הרשימה. כל עסק שרוצה לנהל את עצמו כמו שצריך ולעמוד ביעדים ובמטרות שהציב לעצמו זקוק למסגרת אשראי לעסקים.

בכדי להבין מדוע אנו זקוקים למסגרת אשראי נוחה ואיך ניתן לקבל אותה, עלינו קודם כל להגדיר – מהי מסגרת אשראי לעסקים.

מסגרת אשראי היא למעשה איזשהוא גבול תחתון אותו הבנק מקצה לנו בכדי שנוכל לנצל אותה בהתאם לכספים הזמינים בחשבון הבנק שלנו. אם בעבר, כל אחד היה יכול להגיע לסכומים גבוהים של מינוס מה שעודד פשיטות רגל רבות, היום הבנק מגביל את המסגרת שלנו. לדוגמא, נניח שבעובר ושב שלנו יש 4,000 שקלים. הבנק הקצה לנו מסגרת אשראי של 4,000 שקלים. זה אומר שכעת יש לנו 8,000 שקלים לנצל לפעולות שונות בחשבון שלנו. חשוב להבין שחריגות מתחת לאפס, כלומר מינוס או בשמן המקצועי אוברדרפט מחייבות אותנו בריבית על המינוס הנקבעת על פי הבנק ומקוזזת מהחשבון שלנו אחת לרבעון.

אז למה אנו צריכים מסגרת אשראי לעסקים ומה מהטרה שלה בכלל?

למעשה, מסגרת האשראי מהווה סוג של פתרון במצבים בהם אנו צריכים לגשר על פער בין הכסף שאמור להיכנס לחשבון (תשלומים מלקוחות), לבין הכסף שיורד מהחשבון (הוצאות). היתרון של המסגרת נמצא בכך שהיא מאפשרת לנו להיות גמישים בתשלומים שלנו ולהתנהל בצורה נכונה. זו הסיבה שכאשר הבנק מספק לנו תנאים טובים, אנו יכולים להנות ממרחב פעולה ולא לדאוג בהקשר של ניהול ההוצאות השוטף שלנו. בגדול, מסגרת האשראי העסקית נקבעת על פי ההכנסות שלנו, ממש כמו בחשבון בנק פרטי בו הבנק קובע את המסגרת לפי המשכורת.

חשוב לזכור שמדובר במשיכת יתר כלומר המסגרת מאפשרת לנו לנצל יותר כסף ממה שבאמת יש לנו בחשבון ולכן אנו משלמים על הכסף הזה ריבית – הבנק רואה את זה בהלוואה לכל דבר.

החשיבות של מסגרת אשראי נוחה

בעוד מסגרת אשראי שאיננה תואמת את צרכי העסק כלומר לא מאפשרת מרחב נשימה בין ההכנסות להוצאות מגבילה את העסק מלצמוח ולהתנהל בצורה שוטפת, מסגרת אשראי התואמת את צרכי העסק מאפשרת לבעל העסק לגייס עוד לקוח, להרחיב את הפעילות, להשקיע בשיווק, פרסום ושאר תהליכים שמטרתם לעודד חשיפה, להגדיל הכנסות מה שבעתיד למעשה יאפשר להפחית את השימוש במסגרת.

איך מקבלים מסגרת אשראי נוחה מהבנק?

האופציה הטובה ביותר בכדי לקבל מסגרת אשראי טובה היא כמובן לפנות לבנק. לכל בנק חוקים ותנאים משלו, כך שבמידה ואין אישור להגדלת מסגרת האשראי, היום קיימות חברות חוץ בנקאיות המאפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים.